Pensioensparen voor zelfstandigen
Voor een zelfstandige in België is pensioensparen zelden de eerste stap. Het wettelijke pensioen van zelfstandigen ligt doorgaans lager, en de regelgeving voorziet specifieke instrumenten die vóór de derde pijler komen: het vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen en, naargelang uw structuur, een pensioenovereenkomst of een toezegging via uw vennootschap.
De vraag is niet welk pensioenspaarproduct u kiest, maar in welke volgorde u de instrumenten benut. Het vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen komt doorgaans eerst, omdat het naast het fiscale effect ook op uw sociale bijdragen inwerkt. Pensioensparen komt daarna, als aanvulling. Laat die volgorde bevestigen door uw boekhouder.
| Aanbieder | Aanbod | Prijs | Kernpunten | Bekijk het aanbod |
|---|---|---|---|---|
 BNP Paribas Fortis |
Pension Invest Plan | Op aanvraag |
| Bekijk het aanbod |
 CBC Banque KBC |
Epargne pension | Op aanvraag |
| Bekijk het aanbod |
 P&V |
Épargne Pension | Op aanvraag |
| Bekijk het aanbod |
 Baloise |
Save Plan | Op aanvraag |
| Bekijk het aanbod |
 Argenta |
Flexx | Op aanvraag |
| Bekijk het aanbod |
 Belfius |
Life Plan | Op aanvraag |
| Bekijk het aanbod |
 AG |
Top Rendement | Op aanvraag |
| Bekijk het aanbod |
 Fédérale Assurance |
Vita Pension | Op aanvraag |
| Bekijk het aanbod |
 AXA |
Pension Plan Fisc Secure | Op aanvraag |
| Bekijk het aanbod |
Prijzen en kenmerken opgemeten op 31 juli 2026. Ze kunnen sindsdien gewijzigd zijn. Controleer het aanbod altijd op de website van de aanbieder voor u tekent.
De volgorde van de instrumenten
Het vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen is het instrument dat specifiek voor uw statuut is ontworpen. De bijdragen worden als beroepskost behandeld en werken daardoor niet alleen op uw belastbare basis in, maar ook op de berekeningsbasis van uw sociale bijdragen.
Werkt u via een vennootschap, dan komt daarnaast een individuele pensioentoezegging in beeld, die de vennootschap voor u onderschrijft en financiert binnen de grenzen die de fiscale regelgeving stelt.
Werkt u zonder vennootschap, dan bestaat er een pensioenovereenkomst voor zelfstandigen die een gelijkaardige rol vervult, met eigen voorwaarden en plafonds.
Pensioensparen komt in deze reeks doorgaans als laatste, als individuele aanvulling bovenop de rest. Het blijft nuttig, maar het is zelden het instrument met de sterkste hefboom voor een zelfstandige.
Wat u concreet doet
Vertrek van uw opgebouwde rechten. De overheid stelt een officieel online pensioendossier ter beschikking dat uw loopbaan als zelfstandige en, in voorkomend geval, uw eerdere jaren als werknemer samenbrengt, met een raming van uw wettelijk pensioen.
Bespreek daarna de verdeling van uw bijdragen met uw boekhouder. De plafonds van de verschillende instrumenten hangen samen met uw beroepsinkomen en met uw structuur, en een verkeerde volgorde kost fiscaal voordeel zonder dat u er iets voor terugkrijgt.
Let op de regelmaat. Zelfstandige inkomsten schommelen, en een jaar overslaan is niet dramatisch, maar structureel uitstellen wel. Een lager bedrag dat elk jaar terugkeert, levert doorgaans meer op dan een groot bedrag om de drie jaar.
Denk ten slotte aan de samenhang met uw andere dossiers: een opgebouwd aanvullend pensioencontract kan in bepaalde gevallen een rol spelen bij de financiering van een onroerend goed. Dat maakt de keuze van uw instrumenten breder dan een louter fiscale afweging.
Veelgestelde vragen
Waarom komt pensioensparen niet eerst voor een zelfstandige?
Omdat de regelgeving instrumenten voorziet die specifiek op uw statuut zijn afgestemd, zoals het vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen. Die werken niet alleen op uw belastbare basis maar ook op uw sociale bijdragen, wat een bredere hefboom geeft dan de derde pijler.
Verschilt het als ik via een vennootschap werk?
Ja, aanzienlijk. Met een vennootschap komt een individuele pensioentoezegging in beeld, die de vennootschap voor u financiert binnen fiscale grenzen. Zonder vennootschap vervult een pensioenovereenkomst voor zelfstandigen een gelijkaardige rol, met eigen voorwaarden.
Wat als mijn inkomen sterk schommelt?
De plafonds van deze instrumenten hangen samen met uw beroepsinkomen, dus uw ruimte schommelt mee. Een bedrag dat elk jaar haalbaar blijft, levert doorgaans meer op dan een grote storting die u om de paar jaar aankunt. Stem dit af met uw boekhouder.
Waar zie ik wat ik al opgebouwd heb?
De overheid stelt een officieel online pensioendossier ter beschikking waarin uw loopbaan als zelfstandige en uw eventuele jaren als werknemer samenkomen, met een raming van uw wettelijk pensioen. Dat is het juiste vertrekpunt vóór u een nieuw contract onderschrijft.