Taux fixe ou variable : comment choisir ?
Un taux fixe garantit une mensualité inchangée sur toute la durée. Un taux variable est révisé périodiquement selon un indice, dans les limites d’un cap légal belge qui plafonne la hausse maximale par rapport au taux de départ. Ce cap est ce qui distingue le marché belge de plusieurs pays voisins.
Le taux fixe reste le choix par défaut raisonnable en Belgique, parce qu’il supprime toute incertitude sur un engagement de vingt ans ou plus. Le variable mérite examen si l’écart de taux de départ est important et si vous pouvez absorber la hausse maximale autorisée par le cap — un chiffre que le prêteur doit vous communiquer par écrit.
| Fournisseur | Offre | Taux | Points clés | Voir l’offre |
|---|---|---|---|---|
 KBC |
Crédit logement KBC | 3,54 % |
| Voir l’offre |
 CBC Banque KBC |
Crédit logement CBC | 3,55 % |
| Voir l’offre |
 Keytrade Bank |
Crédit hypothécaire Keytrade | 3,62 % |
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 Argenta |
Crédit logement Argenta | 3,85 % |
| Voir l’offre |
 Belfius |
Crédit habitation Belfius | 4,00 % |
| Voir l’offre |
 Elantis |
Crédit hypothécaire Elantis | 4,08 % |
| Voir l’offre |
 Beobank |
Crédit hypothécaire Beobank | 4,20 % |
| Voir l’offre |
 ING |
Crédit habitation ING | 4,70 % |
| Voir l’offre |
 Hello bank! BNP Paribas Fortis |
Crédit habitation Hello bank! | 4,78 % |
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 AXA |
Crédit logement AXA | 4,80 % |
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 Crelan |
Crédit habitation Crelan | 5,23 % |
| Voir l’offre |
 BNP Paribas Fortis |
Crédit logement BNP Paribas Fortis | 5,47 % |
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 Fintro BNP Paribas Fortis |
Crédit logement Fintro | 5,47 % |
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Nagelmackers |
Crédit hypothécaire Nagelmackers | Sur devis |
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Prix et caractéristiques relevés le 31 août 2026. Ils peuvent avoir évolué depuis. Vérifiez toujours l’offre sur le site du fournisseur avant de souscrire.
Lire les notations 1/1/1, 3/3/3 et 5/5/5
Ces notations décrivent la périodicité de révision du taux. Un crédit 5/5/5 est révisé tous les cinq ans, un 3/3/3 tous les trois ans, un 1/1/1 chaque année.
Plus la période est longue, plus le taux de départ est proche du fixe et plus la visibilité est grande. Plus elle est courte, plus le taux initial est bas et plus la mensualité peut bouger.
La révision s’effectue selon un indice de référence légal, publié périodiquement. Le prêteur ne fixe pas librement le nouveau taux : il applique la formule prévue au contrat à l’indice publié.
Le cap : la protection à faire chiffrer
La législation belge sur le crédit hypothécaire impose un plafonnement de la variation du taux. Concrètement, votre taux ne peut pas augmenter au-delà d’une limite définie par rapport au taux initial, et cette limite figure obligatoirement dans l’offre.
Ce mécanisme rend le scénario du pire calculable. Avant de choisir un variable, demandez au prêteur la mensualité correspondant au taux maximal atteignable. C’est le seul chiffre qui permette de juger si vous pouvez supporter la formule.
Si cette mensualité maximale reste confortable pour votre budget, le variable devient un arbitrage rationnel. Si elle vous met en difficulté, le fixe s’impose quel que soit l’écart de taux de départ.
Questions fréquentes
Que signifie un crédit 5/5/5 ?
Le taux est révisé tous les cinq ans selon l’indice de référence prévu au contrat. Entre deux révisions, votre mensualité ne bouge pas. La variation reste encadrée par le cap légal, qui limite la hausse maximale par rapport au taux initial.
Peut-on passer d’un taux variable à un taux fixe ?
Pas automatiquement. Cela suppose un refinancement, chez le même prêteur ou ailleurs, avec les frais associés : indemnité de remploi, éventuels frais de mainlevée et de nouvelle inscription. Le calcul doit intégrer ces coûts.
Le taux variable est-il plus risqué qu’ailleurs en Europe ?
Moins, grâce au cap légal belge qui plafonne la hausse. Dans plusieurs pays, la variation est illimitée. En Belgique, le pire scénario est borné et connu dès la signature, ce qui change radicalement la nature du risque.
Comment savoir quel taux j’obtiendrai réellement ?
Les taux affichés sont des conditions de base, souvent réservées aux meilleurs dossiers. Le taux qui vous sera proposé dépend de votre quotité, de vos revenus, de la durée et des produits annexes souscrits. Seule une offre écrite engage le prêteur.