Vaste of variabele rente: hoe kiezen?
Een vaste rentevoet blijft ongewijzigd over de volledige looptijd. Een variabele rentevoet wordt periodiek herzien volgens een wettelijke referentie-index, binnen de grenzen van een cap die de stijging tegenover de begintarief plafonneert. Dat cap-mechanisme onderscheidt de Belgische markt van verscheidene buurlanden, waar de stijging onbegrensd kan zijn.
In België blijft de vaste rentevoet de verdedigbare standaardkeuze, omdat hij elke onzekerheid wegneemt op een verbintenis van twintig jaar of meer. Variabel verdient onderzoek wanneer het verschil in beginrentevoet aanzienlijk is en u de maximale stijging binnen het cap kunt dragen. Dat bedrag moet de kredietgever u schriftelijk meedelen.
| Aanbieder | Aanbod | Rentevoet | Kernpunten | Bekijk het aanbod |
|---|---|---|---|---|
 KBC |
Crédit logement KBC | 3,54 % |
| Bekijk het aanbod |
 CBC Banque KBC |
Crédit logement CBC | 3,55 % |
| Bekijk het aanbod |
 Keytrade Bank |
Crédit hypothécaire Keytrade | 3,62 % |
| Bekijk het aanbod |
 Argenta |
Crédit logement Argenta | 3,85 % |
| Bekijk het aanbod |
 Belfius |
Crédit habitation Belfius | 4,00 % |
| Bekijk het aanbod |
 Elantis |
Crédit hypothécaire Elantis | 4,08 % |
| Bekijk het aanbod |
 Beobank |
Crédit hypothécaire Beobank | 4,20 % |
| Bekijk het aanbod |
 ING |
Crédit habitation ING | 4,70 % |
| Bekijk het aanbod |
 Hello bank! BNP Paribas Fortis |
Crédit habitation Hello bank! | 4,78 % |
| Bekijk het aanbod |
 AXA |
Crédit logement AXA | 4,80 % |
| Bekijk het aanbod |
 Crelan |
Crédit habitation Crelan | 5,23 % |
| Bekijk het aanbod |
 BNP Paribas Fortis |
Crédit logement BNP Paribas Fortis | 5,47 % |
| Bekijk het aanbod |
 Fintro BNP Paribas Fortis |
Crédit logement Fintro | 5,47 % |
| Bekijk het aanbod |
Nagelmackers |
Crédit hypothécaire Nagelmackers | Op aanvraag |
| Bekijk het aanbod |
Prijzen en kenmerken opgemeten op 31 augustus 2026. Ze kunnen sindsdien gewijzigd zijn. Controleer het aanbod altijd op de website van de aanbieder voor u tekent.
De notaties 1/1/1, 3/3/3 en 5/5/5 lezen
Die notaties beschrijven de periodiciteit van de herziening. Een krediet 5/5/5 wordt om de vijf jaar herzien, een 3/3/3 om de drie jaar, een 1/1/1 elk jaar.
Hoe langer de periode, hoe dichter de beginrentevoet bij de vaste rentevoet ligt en hoe meer zichtbaarheid u hebt. Hoe korter, hoe lager het instaptarief en hoe vaker uw maandlast kan bewegen.
De herziening gebeurt volgens een wettelijke referentie-index die periodiek gepubliceerd wordt. De kredietgever bepaalt de nieuwe rentevoet dus niet vrij: hij past de formule uit uw contract toe op de gepubliceerde index. Die formule staat in uw akte en blijft ongewijzigd.
Het cap: de bescherming die u laat becijferen
De Belgische wetgeving op het hypothecair krediet legt een plafond op aan de schommeling van de rentevoet. Concreet kan uw rentevoet niet stijgen boven een grens die tegenover de begintarief is vastgelegd, en die grens moet verplicht in het kredietaanbod staan.
Daardoor is het slechtste scenario berekenbaar. Vraag vóór u voor variabel kiest de maandlast die overeenstemt met de maximaal bereikbare rentevoet. Dat is het enige cijfer waarmee u kunt beoordelen of u de formule aankunt.
Blijft die maximale maandlast comfortabel binnen uw budget, dan wordt variabel een rationele afweging. Brengt ze u in moeilijkheden, dan dringt vast zich op, ongeacht hoe aantrekkelijk het beginverschil oogt.
Let bij een variabele formule ook op de daling: het cap werkt in beide richtingen, en de wet voorziet dat een daling van de index doorwerkt volgens dezelfde formule. Uw maandlast kan dus ook zakken.
Veelgestelde vragen
Wat betekent een krediet 5/5/5 precies?
De rentevoet wordt om de vijf jaar herzien volgens de referentie-index die in uw contract staat. Tussen twee herzieningen beweegt uw maandlast niet. De schommeling blijft begrensd door het wettelijke cap, dat de maximale stijging tegenover de begintarief plafonneert.
Kan ik van variabel naar vast overstappen?
Niet automatisch. Dat veronderstelt een herfinanciering, bij dezelfde kredietgever of elders, met de bijhorende kosten: een wettelijk begrensde wederbeleggingsvergoeding en, bij een externe overstap, handlichting en een nieuwe hypothecaire inschrijving.
Is variabel in België riskanter dan elders in Europa?
Minder, dankzij het Belgische wettelijke cap dat de stijging plafonneert. In verscheidene landen is de schommeling onbegrensd. In België is het slechtste scenario afgebakend en gekend bij de ondertekening, wat de aard van het risico fundamenteel verandert.
Hoe weet ik welke rentevoet ik werkelijk zal krijgen?
De weergegeven tarieven zijn basisvoorwaarden, vaak voorbehouden aan de sterkste dossiers. Uw tarief hangt af van uw quotiteit, uw inkomsten, de looptijd en de nevenproducten die u onderschrijft. Alleen een schriftelijk aanbod met ESIS-fiche verbindt de kredietgever.