Schade aan uw woning aangeven
Een schadegeval aan uw woning geeft u zo snel mogelijk aan bij uw brandverzekeraar, binnen de termijn die uw polis vermeldt. U beschrijft de feiten, beperkt de schade waar mogelijk en bewaart alles wat beschadigd is tot de expert langskomt. Bewijsmateriaal dat u op dag één verzamelt, weegt zwaarder dan elke discussie achteraf.
Stappen
Beveilig en beperk de schade
Sluit de watertoevoer af, schakel de elektriciteit uit in het getroffen deel en dek een opengewaaid dak af. U bent verplicht redelijke maatregelen te nemen om de schade te beperken; de kosten daarvan worden doorgaans mee vergoed.
Fotografeer alles vóór u opruimt
Maak beelden van de oorzaak, van de omvang en van elk beschadigd voorwerp, met een overzicht en detailbeelden. Ruim pas op nadat u die beelden hebt. Gooi niets weg zolang de expert niet is langsgeweest.
Geef aan bij uw verzekeraar of makelaar
Doe dat binnen de termijn van uw polis, met een feitelijke beschrijving: datum, uur, vermoedelijke oorzaak, betrokken lokalen en of er derden of buren betrokken zijn. Vraag een dossiernummer.
Verzamel de bewijzen van waarde
Zoek aankoopfacturen, garantiebewijzen, bankuittreksels of foto's van vóór de schade op. Voor toestellen zonder factuur helpen het model en het serienummer. Zonder waardebewijs schat de expert, meestal voorzichtig.
Bereid het expertisebezoek voor
Leg de lijst van beschadigde goederen klaar, met de gevraagde herstelofferte als u die al hebt. Vraag na afloop welke bedragen aanvaard worden en op welke basis, en laat dat schriftelijk bevestigen vóór u de herstelling laat uitvoeren.
Waarop de vergoeding werkelijk wordt berekend
Twee begrippen sturen het bedrag. De nieuwwaarde is wat het kost om identiek te herbouwen of te vervangen; de werkelijke waarde is die waarde verminderd met slijtage. Uw polis bepaalt welk begrip geldt, en vaak verschilt dat per goed: het gebouw op nieuwwaarde, de inboedel na een bepaalde ouderdom op werkelijke waarde.
Daarnaast speelt de vrijstelling. Dat is het deel dat u zelf draagt, doorgaans geïndexeerd. Bij kleine schade kan de vrijstelling het volledige bedrag opslorpen, wat een aangifte weinig zinvol maakt.
Ten slotte kan de evenredigheidsregel de vergoeding verminderen wanneer uw woning voor een te lage waarde verzekerd is. Een correct ingevulde evaluatierooster bij uw verzekeraar sluit dat risico uit; het is de goedkoopste bescherming die er bestaat.
Wanneer een tegenexpertise zinvol is
De expert die langskomt, is aangesteld door de verzekeraar. Zijn raming is geen bindend vonnis: u mag een eigen expert aanstellen wanneer u ze niet aanvaardt.
Kijk eerst in uw polis of de kosten van die tegenexpertise gedekt zijn, hetzij via een specifieke waarborg, hetzij via uw rechtsbijstandsverzekering. Zonder die dekking draagt u ze zelf en loont een tegenexpertise enkel bij een aanzienlijk verschil.
Blijven beide experts van mening verschillen, dan voorziet de gangbare praktijk in de aanstelling van een derde expert. Laat de opdracht van die derde nauwkeurig omschrijven: op welke posten hij zich uitspreekt en op welke basis.
De bijzondere gevallen in België
Schade door een natuurramp zoals overstroming valt in België binnen de brandverzekering voor eenvoudige risico's en niet in een aparte polis. Dat verklaart waarom uw dossier bij dezelfde verzekeraar blijft, ook na een erkende ramp.
Bent u huurder, dan kruisen twee polissen elkaar: die van de eigenaar voor het gebouw en de uwe voor uw aansprakelijkheid en uw inboedel. Kijk na of uw huurovereenkomst een afstand van verhaal bevat, want dat verandert wie wat vordert.
Bij waterschade bij de buren geeft elke partij aan bij haar eigen verzekeraar. Er bestaan afspraken tussen verzekeraars om de afhandeling te vereenvoudigen; u hoeft dus niet eerst zelf de aansprakelijkheid uit te vechten met uw buur.
Veelgestelde vragen
Binnen welke termijn moet ik aangeven?
Uw polis vermeldt een termijn die kort is en vanaf de vaststelling van de schade loopt. Geef daarom aan zodra u de schade opmerkt, ook als u de omvang nog niet kent. Een laattijdige aangifte kan de tussenkomst verminderen wanneer de verzekeraar daardoor nadeel lijdt.
Mag ik herstellen vóór de expert langskomt?
Dringende maatregelen om erger te voorkomen mag u altijd nemen; bewaar de facturen daarvan. Definitieve herstellingen wacht u beter af, want daarna is de omvang van de schade niet meer vast te stellen. Kan het niet anders, documenteer dan uitgebreid met foto's en offertes.
Wat als de verzekeraar weigert tussen te komen?
Vraag een schriftelijke motivering met verwijzing naar de betrokken polisclausule. Bent u het daar niet mee eens, richt u dan tot de interne klachtendienst van de verzekeraar en daarna kosteloos tot de Ombudsman van de Verzekeringen, met uw dossiernummer en de volledige briefwisseling.