Evenredigheidsregel
De evenredigheidsregel vermindert de vergoeding wanneer het verzekerde bedrag lager ligt dan de werkelijke waarde van het goed. Bent u voor de helft van de waarde verzekerd, dan krijgt u de helft vergoed, ook bij een klein schadegeval. De regel speelt vooral in de woningverzekering, ook brandverzekering genoemd.
Het evaluatierooster als bescherming
Belgische verzekeraars werken met een evaluatierooster: een vragenlijst over de kenmerken van de woning, zoals de oppervlakte, het aantal kamers, de afwerkingsgraad en de bijgebouwen. Wie dat rooster correct invult, bindt de verzekeraar aan het resultaat en ontsnapt aan de evenredigheidsregel.
Die bescherming is gratis en is de doeltreffendste die bestaat. Ze veronderstelt wel dat u nauwkeurig antwoordt: een fout antwoord over een wezenlijk element kan de verbintenis van de verzekeraar onderuithalen.
Het rooster moet worden bijgewerkt na werken die het gebouw wijzigen: een aanbouw, een veranda, het inrichten van de zolder, het plaatsen van zonnepanelen. Niet-gemelde wijzigingen zijn de meest voorkomende weg naar onderverzekering.
Het verschil met een eerste-risicoformule
Sommige waarborgen worden verzekerd in eerste risico: de verzekeraar betaalt tot een afgesproken bedrag zonder de totale waarde na te rekenen. Daar speelt de evenredigheidsregel niet. Dat geldt vaak voor bijkomende waarborgen zoals diefstal van inboedel.
Voor het gebouw zelf en voor de volledige inboedel blijft de klassieke logica gelden. Vraag bij twijfel schriftelijk aan uw makelaar welke waarborgen in eerste risico zijn en welke niet: die twee regimes staan zelden duidelijk naast elkaar in de bijzondere voorwaarden.
Veelgestelde vragen
Geldt de evenredigheidsregel ook bij kleine schade?
Ja, en dat maakt haar zo nadelig. De vermindering wordt op elk schadegeval toegepast, niet alleen bij totaal verlies. Een beperkte waterschade wordt vergoed in verhouding tot de onderschatting, zodat u ook bij kleine bedragen een deel zelf draagt.
Hoe weet ik of mijn woning correct verzekerd is?
Kijk na of uw polis een ingevuld evaluatierooster vermeldt en of daaruit de afstand van de evenredigheidsregel volgt. Werd de woning sindsdien verbouwd of uitgebreid, vraag dan een nieuwe evaluatie aan; verzekeraars doen dat zelden uit eigen beweging.