Wat kost een schuldsaldoverzekering in België?
De premie hangt af van de leeftijd, de looptijd, het verzekerde kapitaal, het rookgedrag en de gezondheidstoestand. U kunt ze betalen als één enkele premie bij de start of als periodieke premies over de looptijd, en die keuze verandert de totale kost aanzienlijk.
Over een lang woonkrediet loopt deze verzekering op tot een bedrag dat in de tienduizenden euro's te tellen valt. Het is de enige post van een kredietdossier waar één uur vergelijken meer kan opleveren dan de volledige onderhandeling over de rentevoet.
Eenmalige premie of periodieke premies
De eenmalige premie wordt in één keer bij de start betaald en wordt in België vaak mee opgenomen in het krediet. Dat vereenvoudigt het beheer, maar zodra ze geleend wordt, brengt ze intrest op over de hele looptijd en stijgt de werkelijke kost dus fors.
De periodieke premies spreiden de last over de jaren. Ze vermijden die financiering door het krediet, maar blijven elk jaar verschuldigd, en wie ze stopzet verliest de dekking op het ogenblik dat de resterende schuld nog aanzienlijk is.
Beide formules reageren ook verschillend op een vervroegde terugbetaling. Bij een eenmalige premie kan een gedeeltelijke terugbetaling voorzien zijn voor de niet-verlopen periode, maar dat is geen automatisme. Laat die clausule uitdrukkelijk bevestigen vóór u kiest, niet nadat u uw woning verkocht hebt.
Vraag bij elke offerte allebei de varianten. Sommige maatschappijen zijn scherp op de ene formule en middelmatig op de andere, zodat de rangschikking van de aanbieders omkeert naargelang van uw keuze.
Twee offertes correct naast elkaar leggen
Vraag aan elke maatschappij de totale kost over de looptijd, niet de premie van het eerste jaar. De tariefstructuren lopen uiteen en een lage instappremie kan een snelle stijging verbergen die pas na jaren zichtbaar wordt.
Controleer dat de dekking identiek is: verzekerd kapitaal, aandeel per hoofd, looptijd en de precieze omschrijving van het gedekte risico. Sommige contracten dekken ook arbeidsongeschiktheid, andere niet, en dat verschil verklaart soms de volledige premiekloof.
Bekijk de uitsluitingen en de wachttermijnen. Risicosporten, verblijf in bepaalde landen of een recente medische behandeling kunnen anders behandeld worden van maatschappij tot maatschappij.
Zet ten slotte het scenario met de rentekorting van uw kredietgever naast het scenario met een externe verzekeraar, telkens op de totale kost van het volledige dossier. Enkel dat eindtotaal maakt de vergelijking eerlijk.
De fiscale behandeling apart bekijken
De premies van een schuldsaldoverzekering kunnen onder voorwaarden fiscaal in aanmerking komen. De regels verschillen naargelang van het gewest en van het stelsel waarin uw krediet valt, en zij zijn de voorbije jaren herhaaldelijk gewijzigd.
Reken daarom nooit met een fiscaal voordeel op basis van wat voor een vriend of familielid gold. Laat uw eigen situatie nakijken bij uw kredietgever, uw boekhouder of de bevoegde belastingdienst, en beslis pas daarna over de vorm van de premie.
Wikifin publiceert neutrale toelichting bij de werking van deze producten. Voor de identiteit van uw makelaar of verzekeraar raadpleegt u het openbare register van de FSMA, de Belgische toezichthouder op de financiële sector.
Veelgestelde vragen
Weegt rookgedrag echt zo zwaar op de premie?
Ja, het is een van de grootste tariefverschillen op de verzekeringsmarkt. Bent u gestopt sinds de periode die uw contract vereist, meld dat dan uitdrukkelijk: een herziening is mogelijk, maar verzekeraars stellen ze zelden uit eigen beweging voor.
Mag ik de eenmalige premie mee lenen?
Kredietgevers bieden dat vaak aan en het is administratief eenvoudig, maar het is duur: de premie draagt dan intrest over de volledige looptijd van het krediet. Vergelijk de totale kost met een contante betaling wanneer uw spaarreserve dat toelaat.
Krijg ik geld terug als ik mijn krediet vervroegd terugbetaal?
Bij een eenmalige premie voorzien sommige contracten een gedeeltelijke terugbetaling in verhouding tot de niet-verlopen looptijd. Dat is geen algemene regel. Controleer die clausule vóór de ondertekening, want achteraf onderhandelen heeft geen zin meer.