Bonus-malus en schadeverleden in België
In België bestaat er sinds de vrijmaking van de autoverzekeringstarieven geen verplichte bonus-malusschaal meer. Elke verzekeraar hanteert zijn eigen systeem om uw schadeverleden in de premie te verrekenen. Wat wel overal telt, is het schadeattest: het overzicht van de schadegevallen in uw naam over de voorbije jaren, dat uw huidige verzekeraar op eenvoudig verzoek moet afleveren.
Stappen
Vraag uw schadeattest op
Uw huidige verzekeraar of makelaar levert het af op eenvoudig verzoek. Het vermeldt de periode van dekking, het aantal schadegevallen en of u erin aansprakelijk werd gesteld. Vraag het jaarlijks op, niet enkel wanneer u van plan bent te veranderen.
Controleer wat erop staat
Kijk na of een schadegeval waarvoor u niet in fout was, ook effectief als niet-aansprakelijk geregistreerd staat. Een fout in die kwalificatie kost u jarenlang premie bij elke verzekeraar die het attest opvraagt.
Laat een fout rechtzetten bij de bron
Betwist u een registratie, dien dan een gemotiveerde klacht in bij uw verzekeraar met het aanrijdingsformulier en de correspondentie over de aansprakelijkheid. Enkel de verzekeraar die de registratie deed, kan ze corrigeren.
Reken uit vóór u een klein schadegeval aangeeft
Vergelijk de herstelkost met het premie-effect over verschillende jaren. Zonder betrokken derde en zonder lichamelijk letsel kan zelf betalen goedkoper uitvallen. Is er een derde bij betrokken, dan is aangeven verplicht.
Neem uw attest mee bij een offerte
Leg het attest spontaan voor bij elke prijsaanvraag. Verzekeraars die geen attest krijgen, gaan van een ongunstig profiel uit en berekenen een hogere premie dan uw werkelijke verleden rechtvaardigt.
Wat de vrijmaking concreet veranderde
Vroeger deelden alle Belgische verzekeraars dezelfde wettelijke graden, wat de vergelijking eenvoudig maakte: uw graad was overdraagbaar en betekende overal hetzelfde. Sinds die schaal niet langer verplicht is, hanteert elke maatschappij haar eigen segmentatie.
Voor u betekent dat twee dingen. Ten eerste is het effect van eenzelfde schadegeval niet meer identiek bij twee verzekeraars: bij de ene weegt het jaren door, bij de andere veel minder. Ten tweede loont vergelijken net na een schadegeval meer dan ervoor.
De informatie zelf is wel gestandaardiseerd gebleven. Het schadeattest volgt een vaste inhoud, zodat elke verzekeraar hetzelfde feitenmateriaal krijgt, ook al beoordeelt hij het anders.
Aansprakelijk, niet aansprakelijk, of onbeslist
Een schadegeval waarvoor de tegenpartij volledig aansprakelijk is en geïdentificeerd werd, hoort uw profiel niet te belasten. Daarom is het aanrijdingsformulier zo belangrijk: het legt de feiten vast op het moment zelf.
Bij een gedeelde aansprakelijkheid wordt de schade tussen partijen verdeeld en telt het geval doorgaans wel mee. Onderteken dus nooit een formulier met een schets die niet klopt, ook niet om de zaak snel af te ronden.
Blijft de tegenpartij onbekend, bijvoorbeeld bij een aanrijding op een parking, dan wordt het geval op uw polis afgewikkeld als u een dekking hebt die dat toelaat. Precies daarom loont een aangifte bij de politie, hoe kansloos ze ook lijkt: ze documenteert dat u niet in fout was.
Jonge bestuurders en tweede voertuigen
Wie geen verleden heeft, wordt beoordeeld op een standaardprofiel. Dat verklaart de hoge premies voor jonge bestuurders: het gaat niet om leeftijd alleen maar om de afwezigheid van meetbare gegevens.
Rijden als bijkomende bestuurder op de polis van een ouder bouwt geen eigen schadeverleden op. Wilt u dat wel, dan hebt u een polis op eigen naam nodig, ook al is de wagen van iemand anders.
Bij een tweede voertuig in het gezin bekijken verzekeraars soms het verleden van de hoofdbestuurder van de eerste wagen. Vraag uitdrukkelijk hoe uw eigen attest daarin verrekend wordt, want dat bepaalt of uw goede jaren meetellen.
Veelgestelde vragen
Bestaat de officiële bonus-malusschaal nog?
Als verplichte, wettelijk vastgelegde schaal niet meer. Verzekeraars mogen hun eigen systeem bepalen en velen gebruiken nog een gelijkaardige logica met graden. Het gevolg is dat u niet langer twee polissen kunt vergelijken op basis van uw graad alleen: vergelijk de premie voor uw concrete profiel.
Hoelang blijft een schadegeval doorwegen?
Het schadeattest dekt de voorbije jaren van dekking, doorgaans vijf. Hoe zwaar een geval binnen die periode weegt, bepaalt elke verzekeraar zelf. Een aansprakelijk schadegeval van vier jaar geleden kan bij de ene maatschappij nog meetellen en bij de andere nauwelijks nog.
Geldt mijn Belgisch schadeverleden in het buitenland?
Buitenlandse verzekeraars aanvaarden het Belgische attest doorgaans als bewijsstuk, maar passen hun eigen tariefregels toe. Vraag het attest op vóór u vertrekt en laat het indien nodig vertalen. Omgekeerd vraagt een Belgische verzekeraar een gelijkaardig attest van uw vorige buitenlandse maatschappij.