Cap (crédit hypothécaire)
Le cap est le plafond légal qui limite la hausse d’un taux variable de crédit hypothécaire en Belgique par rapport au taux initial. Il rend le scénario du pire calculable dès la signature, ce qui distingue le marché belge de plusieurs pays voisins où la variation est illimitée.
Comment l’utiliser pour décider
Le cap figure obligatoirement dans l’offre de crédit. Il exprime l’écart maximal, en points, dont votre taux peut s’écarter à la hausse du taux de départ sur toute la durée du crédit.
La question à poser au prêteur est simple : quelle serait ma mensualité si le taux atteignait son maximum ? Ce chiffre est calculable et le prêteur doit pouvoir le fournir.
Si cette mensualité maximale reste supportable pour votre budget, le taux variable devient un arbitrage rationnel. Si elle vous mettrait en difficulté, le taux fixe s’impose quel que soit l’écart de taux de départ.
Questions fréquentes
Le cap est-il obligatoire en Belgique ?
La législation belge sur le crédit hypothécaire impose un plafonnement de la variation des taux variables. Ce plafond doit figurer dans l’offre de crédit remise à l’emprunteur avant signature.
Un cap protège-t-il aussi à la baisse ?
Le mécanisme est généralement symétrique : la variation est encadrée dans les deux sens par rapport au taux initial. Les modalités exactes figurent dans les conditions particulières de votre contrat.