Schuldsaldoverzekering voor een koppel
Wanneer twee partners samen een woning kopen, moet elk van hen beslissen welk aandeel van het kapitaal op zijn of haar hoofd verzekerd wordt. Die verdeling, uitgedrukt in procent per partner, bepaalt zowel de premie als wat de overblijvende partner na een overlijden nog moet afbetalen.
De juiste vraag is niet hoeveel de dekking kost, maar of de overblijvende partner de maandlast alleen kan dragen. Vertrek van dat cijfer en werk terug naar de verdeling, in plaats van omgekeerd. Een besparing op de premie die de langstlevende voor een onhaalbare afbetaling zet, is geen besparing.
| Aanbieder | Aanbod | Prijs | Kernpunten | Bekijk het aanbod |
|---|---|---|---|---|
 BNP Paribas Cardif BNP Paribas Fortis |
— | Op aanvraag |
| Bekijk het aanbod |
 AXA |
— | Op aanvraag |
| Bekijk het aanbod |
 AG |
— | Op aanvraag |
| Bekijk het aanbod |
 NN |
— | Op aanvraag |
| Bekijk het aanbod |
Prijzen en kenmerken opgemeten op 31 juli 2026. Ze kunnen sindsdien gewijzigd zijn. Controleer het aanbod altijd op de website van de aanbieder voor u tekent.
Drie manieren om de dekking te verdelen
Bij een verdeling van honderd procent op elk hoofd verdwijnt het volledige openstaande saldo bij het overlijden van om het even welke partner. Dat is de veiligste opzet en tegelijk de duurste, want het kapitaal wordt tweemaal verzekerd.
Bij een verdeling van vijftig procent op elk hoofd blijft de helft van het saldo te betalen door de overblijvende partner. Dat halveert de premie ten opzichte van de vorige opzet, maar veronderstelt dat één inkomen die resterende last kan dragen.
Bij een verdeling volgens de inkomens wordt elk hoofd verzekerd in verhouding tot zijn aandeel in het gezinsinkomen. Die formule sluit het dichtst aan bij de werkelijke behoefte: valt de best verdienende partner weg, dan verdwijnt ook het grootste deel van de schuld.
Die keuze ligt niet vast voor altijd. Verandert de verhouding tussen de inkomens sterk, dan is een herziening bespreekbaar, al wordt de nieuwe premie berekend op de leeftijd die u dan hebt.
Uw samenlevingsvorm speelt mee
Gehuwden, wettelijk samenwonenden en feitelijk samenwonenden staan in België niet in dezelfde erfrechtelijke positie. Dat verschil raakt niet de werking van de verzekering zelf, maar wel wat er daarna met de woning en met de nalatenschap gebeurt.
De begunstigingsclausule verdient daarom aandacht. Bij een schuldsaldoverzekering gekoppeld aan een krediet is de kredietgever begunstigde tot beloop van het openstaande saldo. Wat er eventueel overblijft, volgt de clausule die in de polis staat.
Successierechten zijn in België een gewestelijke bevoegdheid, met verschillende tarieven en vrijstellingen in Vlaanderen, Wallonië en Brussel. Bespreek de samenhang tussen polis, aankoopakte en eventueel testament met uw notaris vóór de ondertekening van de kredietakte, niet erna.
Eén polis of twee
Twee afzonderlijke polissen, elk op één hoofd, zijn doorgaans overzichtelijker dan één gezamenlijk contract. U kunt dan per partner de scherpste maatschappij kiezen, wat nuttig is wanneer één van beiden rookt of een medisch antecedent heeft.
Het nadeel is administratief: twee contracten, twee vervaldagen, twee dossiers bij een wijziging. Weegt dat op tegen het premievoordeel, dan verrekent u dat het best vóór u tekent.
Veelgestelde vragen
Welke verdeling kiezen wij het best?
Vertrek van de maandlast en van het inkomen van elk van beiden. Kan de partner met het laagste inkomen de volledige afbetaling niet alleen dragen, dan is een hoge dekking op het hoofd van de andere partner de logische keuze, ook al kost dat meer premie.
Kunnen wij de verdeling later nog wijzigen?
Een wijziging is meestal bespreekbaar, bijvoorbeeld na een sterke verandering in de inkomens of na de geboorte van een kind. De aangepaste premie wordt dan berekend op uw leeftijd op dat ogenblik, en een nieuwe medische beoordeling kan nodig zijn.
Wat gebeurt er met de polis bij een scheiding?
De verzekering volgt het krediet. Neemt een van beiden het krediet volledig over, dan moet de dekking daaraan worden aangepast en moet de kredietgever daarmee instemmen. Regel dat gelijktijdig met de overname van het krediet, niet als een losse formaliteit achteraf.
Moeten wij allebei bij dezelfde verzekeraar tekenen?
Nee. Twee afzonderlijke polissen bij twee maatschappijen zijn perfect mogelijk en soms voordeliger, zeker wanneer de profielen van beide partners sterk verschillen. De kredietgever kijkt naar de dekking, niet naar het aantal contracten.