Schuldsaldoverzekering
De schuldsaldoverzekering betaalt aan de kredietgever het nog openstaande kapitaal van een woonkrediet wanneer de ontlener overlijdt. Ze is in België niet wettelijk verplicht, maar kredietgevers eisen ze in nagenoeg elk hypothecair dossier. U bent vrij om ze bij een andere verzekeraar dan uw bank af te sluiten.
Een post die zwaarder weegt dan hij lijkt
De premie hangt af van de leeftijd, de gezondheidstoestand en het rookgedrag. Over de looptijd van een woonkrediet loopt het totaal op tot een bedrag dat vergelijkbaar is met een aanzienlijk deel van de intrestkost.
Het beslissende punt: de kredietgever mag zijn eigen polis niet opleggen. Hij mag eisen dat de dekking aan bepaalde kenmerken voldoet — bedrag, duur, begunstigde — maar u kiest de verzekeraar. Het premieverschil tussen maatschappijen overtreft geregeld het renteverschil tussen banken.
Voor kandidaten met een verhoogd gezondheidsrisico bestaat een wettelijk kader dat de toegang tot de verzekering regelt, met een opvolgingsorgaan en een recht om vergeten te worden voor bepaalde genezen aandoeningen na verloop van tijd.
De rentekorting die geen korting is
Veel Belgische kredietgevers koppelen een rentekorting aan het afsluiten van hun eigen schuldsaldoverzekering. Die korting is reëel, maar ze zegt niets over de totale kost.
Reken beide scenario's volledig door: verlaagde rente met de premie van de bank tegenover normale rente met de premie van een externe verzekeraar. Voor jonge niet-rokers wint het externe scenario vaak; voor oudere kandidaten of dossiers met een medisch antecedent kan de bank opnieuw concurrerend zijn.
Veelgestelde vragen
Mag mijn bank haar eigen schuldsaldoverzekering opleggen?
Nee. Ze mag voorwaarden stellen aan de dekking, maar niet aan de identiteit van de verzekeraar. Weigert een bank een gelijkwaardige externe polis te aanvaarden, vraag dan schriftelijk op welk kenmerk van de dekking die weigering steunt.
Waarom stellen verzekeraars een medische vragenlijst op?
Omdat de premie het overlijdensrisico weerspiegelt. Een onjuist of onvolledig antwoord kan bij overlijden leiden tot vermindering of nietigheid van de tussenkomst, precies op het moment dat uw nabestaanden erop rekenen. Antwoord dus volledig, ook op wat ongunstig lijkt.