Quotiteit
De quotiteit is de verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van het gefinancierde pand, uitgedrukt in procent. Een quotiteit van tachtig procent betekent dat het krediet vier vijfde van de waarde dekt en dat u de rest zelf inbrengt. Hoe hoger de quotiteit, hoe hoger de rentevoet die de bank vraagt.
Waarom ze uw rentevoet stuurt
De quotiteit meet het risico van de kredietgever. Stopt de ontlener met betalen, dan valt de bank terug op het pand. Dekt het krediet een kleiner deel van de waarde, dan is de veiligheidsmarge bij een gedwongen verkoop groter en zakt de vergoeding die de bank voor dat risico vraagt.
Belgische banken werken met drempels. Net onder een drempel zakken kan een merkbaar betere rentevoet opleveren, terwijl een extra inbreng die u niet over die drempel tilt weinig verandert. Vraag de bank daarom waar haar drempels precies liggen vóór u uw inbreng vastlegt.
De Nationale Bank formuleert verwachtingen tegenover de sector over de verdeling van hoge quotiteiten in de kredietportefeuilles. Dat is geen wettelijk plafond per dossier, maar het verklaart waarom banken terughoudender zijn geworden voor kredieten die de volledige aankoopwaarde dekken.
Wat de quotiteit niet dekt
Registratierechten, notariskosten en dossierkosten worden in België doorgaans niet mee gefinancierd door het woonkrediet. Ze komen boven op de eigen inbreng die de quotiteit veronderstelt, wat de werkelijk vereiste spaarreserve fors optrekt.
Reken die kosten dus apart uit vóór u een bod doet. Een koper die zijn volledige spaargeld in de inbreng steekt en de akte niet meer kan betalen, blokkeert zijn eigen dossier na de compromis.
Veelgestelde vragen
Bestaat er een wettelijke maximumquotiteit in België?
Nee, er is geen wettelijk plafond per dossier. Elke bank hanteert haar eigen risicobeleid, binnen de verwachtingen die de toezichthouder aan de sector formuleert. Hoge quotiteiten blijven mogelijk, maar gaan gepaard met een hogere rentevoet en een strengere beoordeling.
Hoe verlaag ik mijn quotiteit?
Door uw eigen inbreng te verhogen of door een goedkoper pand te kiezen. Een bijkomende inbreng werkt dubbel: ze verlaagt het geleende bedrag én mogelijk de rentevoet, waardoor de totale kostprijs van het krediet langs twee kanten daalt.